Юридическая Компания 'Делькредере'. Сопровождение. Представительство. Защита.
Поиск на сайте
Ваше мнение
Какого адвоката вы выберете для себя?
"Злого" - 11.1%
Веселого - 2.2%
Соболезнующего - 7.6%
Умного - 59.8%
Приятного в общении - 7.3%
Знакомого - 6.3%
Знаменитого - 5.4%
Голосование для этого опроса уже закончилось
Как часто у Вас возникает потребность в юридическом совете или помощи?
Каждый день - 20.2%
Раз в неделю - 9.2%
Раз в месяц - 20.2%
Раз в год - 20.6%
Еще не возникала - 29.8%
Голосование для этого опроса уже закончилось
Как часто Вы обращаетесь к юристу или адвокату за помощью?
Каждый день - 7.9%
Раз в неделю - 3.3%
Раз в месяц - 6.5%
Раз в год - 19.6%
Еще не обращался никогда - 62.6%
Голосование для этого опроса уже закончилось

Кто кого или каждый сам за себя.

(Заметка о коллекторах и антиколлекторах)

Станислав Боднарчук, управляющий партнер Юридической компании "Делькредере", адвокат, арбитражный управляющий, Одесса

Василий Масюк, старший партнер Юридической компании "Делькредере", адвокат, Киев, Харьков 

Многие из вас в последнее время слышали о так называемых коллекторах и их "идейных" врагах – антиколлекторах. Но, наверное, не многие могут с уверенностью сказать чем конкретно занимаются представители этих новых профессий, какие именно услуги они представляют населению, в чем различия их деятельности. Давайте попробуем ответить на эти и иные, касающиеся их деятельности, вопросы.

С 2008 года, когда число невозвращенных банкам кредитов в нашей стране начало неуклонно расти, особой популярностью среди кредитодателей, стали пользоваться коллекторские фирмы (от англ. collect – «собирать»). Суть деятельности коллекторских агентств сводится к посредничеству между кредиторами и должниками, которое заключается в применении всех возможных средств и способов для возврата просроченных долгов. При этом основными клиентами коллекторских агентств являются кредитные организации (банки и кредитные потребительские кооперативы граждан), операторы связи, представители сферы ЖКХ, производители продукции и оптовые продавцы, страховые компании, а также любые иные юридические лица, у которых есть большой объем просроченной задолженности.

Главную ставку в своей деятельности коллекторы делают на психологию, учитывая, что должник, осознает, что он не прав, и уже только поэтому чувствует себя некомфортно.

Всю коллекторскую деятельность можно разделить на несколько стадий. Так, первые две (внесудебные) стадии, называемые soft-collection и hard-collection рассчитаны на наличие у лица, своевременно не возвратившего долг, слабых мест, таких как семья, работа или соседи. Эти стадии отличаются между собой сроками просрочки должника и методами воздействия на него. Если изначально коллекторы только по телефону и письменно напоминают должникам о необходимости погасить долг и последствиях его непогашения, то позднее, как правило, по прошествии 90 дней, они добиваются уже личной встречи с должником, членами его семьи, друзьями или работодателем, пытаясь таким образом дискредитировать его в глазах других людей и склонить должника к добровольному исполнению своих долговых обязательств.

В случае, если внесудебная стадия взыскания долга не приносит своих результатов, то коллекторское агентство переходит к третьей (судебной) стадии в работе по взысканию задолженности - legal-collection, в ходе которой коллекторы обращаются к государственной защите нарушенных прав кредитора путем взыскания задолженности через суд, через исполнительное производство или путем возбуждения в отношении должника уголовного дела, то есть действуют как любая иная юридическая фирма. При этом должник может потерять свое имущество, которое возможно будет конфисковано, при наличии необходимости и желания не сможет выехать за границу.

На сегодняшний день деятельность коллекторов законодательно не урегулирована, вследствие чего остается открытым вопрос правомерности вторжения этих "ненавязчивых" деловых людей в частную жизнь должников, ставших таковыми по своей вине, или вследствие стечения жизненных обстоятельств. Вряд ли у кого-то вызовет восторг неожиданный ночной звонок с напоминанием об уплате долга, или сообщение будущему деловому партнеру о Вашей ненадежности как контрагента. Вследствие отсутствия правовой базы действия коллекторов порой трудно разграничить с нарушением закона. Кроме того, передавая личные данные о заемщике коллекторскому агентству, банк нарушает условия банковской тайны, если только право на ее разглашение не было опрометчиво предоставлено последнему при подписании кредитного договора. Таким образом, психологическое давление на должника, в случае переусердия коллекторов, может, как максимум, быть квалифицировано по нескольким статьям Уголовного Кодекса Украины, таким как доведение до самоубийства (ст. 120 УК Украины) или вымогательство (ст. 189 УК Украины), а как минимум – привести к необходимости возмещения морального ущерба, причиненного должнику опрометчивыми действиями ретивых "выбивателей" долгов.

Правовая неурегулированность коллекторской деятельности дает некоторую свободу лицам, ее осуществляющим, и в плане выбора форм ее ведения. Так, как правило, коллекторы действуют на основании агентских соглашений с кредиторами. Но имеют место и случаи уступки требования по кредитным договорам в пользу коллекторов, вследствие чего они приобретают все права кредиторов, в том числе и права на проценты и штрафы за просрочку по кредиту. Выбор формы во многом зависит от сроков неуплаты по кредиту, вероятности его возврата в будущем, сведений о финансовом состоянии должника и других факторов.

Как существуют в природе антагонисты, так с появлением в Украине коллекторов и активным ростом их деятельности, появились и антиколлекторы, оказывающие помощь лицам, которые испытывают трудности с погашением кредита или исполнением иных долговых обязательств.

Деятельность данных участников рынка финансовых и правовых услуг еще более приближена к юриспруденции, чем деятельность коллекторов, и, по сути, заключается в осуществлении правовой защиты должников, приведении отношений между кредиторами и коллекторами с одной стороны и должниками с другой к максимальному соответствию нормам законодательства в наиболее выгодной для должников форме.

Если коллекторы не спешат переводить отношения в судебную плоскость, то антиколлекторские фирмы наоборот зачастую заинтересованы в этом, опираясь на положения части 3 статьи 551 Гражданского кодекса Украины, согласно которой суд своим решением может либо уменьшить размер штрафов за просрочку по кредиту, либо вообще освободить должника от их уплаты. Так, банк может прописать размер штрафа за просрочку платежа лишь в своих внутренних инструкциях и забыть указать его в кредитном договоре, что с удовольствием используется антиколлекторами при признании требований банка об уплате штрафов необоснованными.

Также, используя ошибки, разногласия и двусмысленности толкований, допускаемые кредитными учреждениями при составлении договоров, антиколлекторы в судебном порядке ризнанают недействительными кредитныедоговора с момента их заключения, что в свою очередь влечет для должника необходимость уплаты лишь суммы кредита, без процентов и штрафов, и, как правило, является наиболее приемлемым вариантом для последнего.

Нередко целью деятельности антиколлекторов является затягивание сроков выплат (без применения в отношении него финансовых санкций), судебных процессов, процедуры реализации залогового имущества до улучшения финансового состояния заемщика, когда он вновь сможет в сроки продолжить погашение кредита.

Ввиду ускоренного падения ликвидности банковских активов в последнее время, одним из способов ее повышения в условиях финансового кризиса для банков будет ускоренная реализация залогового имущества по заниженным ценам. В данном случае актуальными становятся услуги анти коллекторов по защите собственности от таких условно правомерных посягательств.

Проанализировав существующий рынок антиколлекторских услуг можно сказать и о предоставлении некоторыми компаниями таких экслюзивных услуг как физическая защита клиента от неправомерных посягательств кредиторов и коллекторов, связанная с этим психологическая помощь.

Говоря об антиколлекторах и предоставляемых ими услугах, следует указать, что они могут вступать в отношения между кредиторами и должниками еще на стадии согласования и подписания кредитного договора, предупреждая таким образом возможное ущемление прав заемщика по условиям договора.

Как в случае и с коллекторскими агентствами, не имея правовой базы для своей деятельности антиколлекторы ходят по "лезвию" в своих попытках помочь клиенту, и в случае, если их действия направлены на уклонение должника от плат по кредиту, то они могут быть квалифицированы как пособничество вмошенничестве (ст. 190 УК Украины).

Следует указать и о том, что услуги антиколлекторов конечно не носят чисто альтруистический характер. Минимальная стоимость консультации антиколлекторской компании стартует с 500 грн. Поэтому, в конечном счете, выбор - платить антиколлектору за возможность избавиться от процентов и штрафов или направить все имеющиеся денежные средства на погашение кредита остается всегда за должником.

 

Новости
Подпишитесь на рассылку